近期，2019中國(guó)國(guó)際金融展在深圳召開。記者就金融科技賦能銀行的話題采訪了前來(lái)參展的兆日科技副總裁李坤。

以下為采訪實(shí)錄：

記者：首先請(qǐng)談一下兆日科技發(fā)展路徑，為銀行服務(wù)賦能大致經(jīng)歷了怎樣的過(guò)程?

李坤：為銀行賦能是眾多金融科技公司所追求的目標(biāo)，然而這絕非短時(shí)間所能夠達(dá)到的目標(biāo)，必須有長(zhǎng)遠(yuǎn)潛心創(chuàng)新的準(zhǔn)備。

就拿兆日科技來(lái)說(shuō)，我們?cè)诮鹑谛袠I(yè)深耕對(duì)公業(yè)務(wù)已近20年。在發(fā)展歷程中，兆日科技一直在不斷的積極拓展銀行對(duì)公業(yè)務(wù)，從未有一分怠慢。

我們積極構(gòu)建企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、通過(guò)這些豐富的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，沉淀了大量的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，并結(jié)合兆日科技特有的大數(shù)據(jù)分析模型，助力銀行向數(shù)字化，移動(dòng)化轉(zhuǎn)型，最終為銀行搭建了連接銀行和企業(yè)上下游的金融服務(wù)生態(tài)圈，在此過(guò)程中，我們也實(shí)現(xiàn)了“從跟隨到引領(lǐng)”的跨越。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在全球的爆發(fā)式發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)也迎來(lái)了飛速發(fā)展，中小企業(yè)近年也在積極擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

兆日科技在2014年提出了“銀企連通”的移動(dòng)化設(shè)計(jì)理念。經(jīng)過(guò)幾年的潛心研發(fā)和積極開拓，目前，我們已經(jīng)成功與多家股份行、城商行達(dá)成了合作。

比如說(shuō)我們的“銀企通”，通過(guò)服務(wù)銀行，扎根企業(yè)，讓銀行真正做到“讓天下沒有難服務(wù)的企業(yè)”。而“銀企通”的理念是服務(wù)企業(yè)全員，讓銀行走出企業(yè)財(cái)務(wù)室。

經(jīng)過(guò)這么幾年的行業(yè)深耕和產(chǎn)品研發(fā)，我們發(fā)現(xiàn)，只有通過(guò)構(gòu)建企業(yè)上下游生態(tài)圈，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)，區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，才能累計(jì)企業(yè)畫像，才能讓銀行更加快捷的，以高質(zhì)量的服務(wù)水準(zhǔn)，助力中小微企業(yè)的發(fā)展。

我們通過(guò)給銀行提供運(yùn)營(yíng)方案，通過(guò)銀行和企業(yè)在一個(gè)平臺(tái)上，讓企業(yè)切實(shí)感受到實(shí)實(shí)在在的好處。同時(shí)，我們也在不斷地打磨、迭代產(chǎn)品，提高企業(yè)用戶的體驗(yàn)。

讓企業(yè)愿意用，放心用。不斷提高用戶體驗(yàn)度，增強(qiáng)用戶的粘性。我們的用戶群一直很明確，就是中小微企業(yè)。讓銀行能夠跟中小企業(yè)共同成長(zhǎng)，把中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中所需要的可向服務(wù)，通過(guò)銀行帶給它們。

我們與銀行合作大致分為三個(gè)階段，最早是安全硬件階段。那時(shí)，兆日科技還是一個(gè)銀行安全芯片生產(chǎn)商和供應(yīng)商(2002-2009年)。

第二階段，產(chǎn)品方案提供商。在這個(gè)階段，兆日不再限于生產(chǎn)安全硬件，而是針對(duì)銀行提供對(duì)公支付安全解決方案，成為整個(gè)銀行安全行業(yè)的安全支付產(chǎn)品方案供應(yīng)商(2009-2013年)。

2013年被稱作移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)年，也就是在那個(gè)時(shí)候，我們耳熟能詳?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)公司開始發(fā)力C端移動(dòng)支付市場(chǎng)，譬如阿里，騰訊等。

從13年開始，我們就開始關(guān)注銀行對(duì)公業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)必須要進(jìn)行革命性，顛覆性的創(chuàng)新，才會(huì)不容易被模仿和替代。也是從那時(shí)起，”銀企通“從一個(gè)跟隨者，逐步變?yōu)樾袠I(yè)的引領(lǐng)者，并一直保持領(lǐng)先至今。

將來(lái)，兆日科技將發(fā)揮自身金融科技優(yōu)勢(shì)及資源整合能力，與銀行一起共建金融生態(tài)圈。利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融和科技的有效融合，讓金融科技不斷賦能銀行的發(fā)展。

記者：這些企業(yè)的直接數(shù)據(jù)會(huì)給銀行帶來(lái)什么?

李坤：大數(shù)據(jù)這個(gè)詞很寬泛，可能大家一談起大數(shù)據(jù)，就是為了數(shù)據(jù)而數(shù)據(jù)，銀行自身所擁有的數(shù)據(jù)其實(shí)只有企業(yè)的金融數(shù)據(jù)而缺少經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

并且，我需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，無(wú)論是何種數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)不在兆日科技內(nèi)部而是在銀行內(nèi)部，兆日科技不會(huì)未經(jīng)允許，去獲得銀行內(nèi)部的任何客戶數(shù)據(jù)。

這類數(shù)據(jù)我們形象的叫它小數(shù)據(jù)，它是不需要分析的，因?yàn)閿?shù)據(jù)很單一。如果這些數(shù)據(jù)包含企業(yè)的辦公數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，那就不一樣了。

例如，我因?yàn)槭裁礃拥慕?jīng)營(yíng)場(chǎng)景，發(fā)生了一筆什么樣的轉(zhuǎn)賬，這筆轉(zhuǎn)賬是誰(shuí)審批的，然后轉(zhuǎn)給哪家公司了，是誰(shuí)接收的。這些非常直接的企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)就有價(jià)值了。

單一數(shù)據(jù)分析跟大數(shù)據(jù)分析是兩回事，包括從數(shù)據(jù)建模到整個(gè)數(shù)據(jù)管理，思路不盡相同。所以說(shuō)，只有企業(yè)的轉(zhuǎn)賬金融數(shù)據(jù)，沒有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行是沒有辦法建模做大數(shù)據(jù)分析的。

但是，一旦銀行通過(guò)我們這一類技術(shù)性產(chǎn)品和平臺(tái)，把企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中業(yè)務(wù)流、支付流，發(fā)票流和物流整個(gè)聯(lián)動(dòng)起來(lái)以后，整個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和企業(yè)畫像在銀行就變得非常清晰，數(shù)據(jù)模型也自然就很容易構(gòu)建。

記者：這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是否意味著數(shù)據(jù)的安全性大大提升了?

李坤：是的，銀行對(duì)數(shù)據(jù)安全的要求非常高。其實(shí)銀行很多時(shí)候是希望能有一些科技公司能提供相關(guān)的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，但因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的特殊性，且基于數(shù)據(jù)安全考慮，銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)是銀行的重要收入來(lái)源，所以在大數(shù)據(jù)獲取、分析、應(yīng)用等方面，均以自身系統(tǒng)內(nèi)閉環(huán)處理為主。

而“銀企通”直接部署在銀行內(nèi)部，打通多個(gè)客戶服務(wù)部門的數(shù)據(jù)壁壘，不會(huì)形成銀行客戶數(shù)據(jù)外泄，這一點(diǎn)也是銀行可以放心跟我們合作的重要原因。

以企業(yè)端采購(gòu)為例，現(xiàn)在每一家企業(yè)都會(huì)有辦公用品、低值耗產(chǎn)品的采購(gòu)。原來(lái)企業(yè)是通過(guò)采購(gòu)人員到市場(chǎng)上去買，而隨著電子商務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在大部分都是到網(wǎng)上采購(gòu)，這就是所謂的企業(yè)采購(gòu)。

目前這一塊還是藍(lán)海，這一塊市場(chǎng)非常大。C端消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)被京東、天貓等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牢牢占據(jù)，后進(jìn)入者已沒有生存空間，但B端市場(chǎng)卻是一個(gè)有待挖掘的自留地。

京東、蘇寧包括天貓?jiān)谌ツ暌呀?jīng)做到3600億了，而且2018年比2017年有一個(gè)非常巨大的增長(zhǎng)。這么大一個(gè)市場(chǎng)，作為B端市場(chǎng)最重要的銀行，他們自然也要去關(guān)注。

但是，怎么去跟京東合作，怎么去跟蘇寧合作，是擺在每一家銀行面前需要去認(rèn)真考慮的問(wèn)題，這不是簡(jiǎn)單的一個(gè)對(duì)接，就能搞定的事情。

這中間會(huì)有很多技術(shù)上、合作模式上的問(wèn)題，會(huì)非常耗時(shí)。這也是兆日為什么在2013年，2014年就開始考慮B端市場(chǎng)了。我們花了很長(zhǎng)時(shí)間去打造企業(yè)內(nèi)部OA，企業(yè)商旅，就是在為B端市場(chǎng)企業(yè)采購(gòu)鋪路。

整個(gè)產(chǎn)品的推廣大概分線上線下兩部分，線下銀行已經(jīng)做得很熟了。線上，便需要幾個(gè)過(guò)程。

首先，不僅僅是財(cái)務(wù)人員認(rèn)可，還需要他老板同意。2B的關(guān)鍵是TO BOSS，然后才能順利到企業(yè)全員。所以說(shuō)在線上推廣這一塊，我們要有很多手段配合銀行去做。

這一款產(chǎn)品到財(cái)務(wù)以后，財(cái)務(wù)怎么能把這款產(chǎn)品介紹給他的老板，讓公司員工都來(lái)試一試。在這一過(guò)程中，怎么樣讓差旅更方便，員工出差不墊款以及報(bào)銷更快一點(diǎn)，這些都是需要兆日最終變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

這一切都實(shí)現(xiàn)在APP中，在銀行后端我們還做了很多事情?，F(xiàn)在大家叫的“管家系列”，基本在市場(chǎng)上能看到的管家系列都是兆日做的。

因?yàn)樗辉偈倾y行跟財(cái)務(wù)之間發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系了，而是銀行跟企業(yè)全員發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系了，所以我們的管家產(chǎn)品叫做管人、管事、管錢。首先要把企業(yè)人員管起來(lái)，把企業(yè)事情管好，然后才有資格去管企業(yè)的錢。

所以我們提出來(lái)管人、管事、管錢的管家系列。后面大家覺得這個(gè)理念都特別不錯(cuò)，也做了各種各樣管家。

記者：技術(shù)方面你們?cè)鯓邮冀K保持是最好的?

李坤：技術(shù)沒有最好，只有合適與否。在與銀行合作的過(guò)程中，我們會(huì)根據(jù)每一家銀行的實(shí)際情況，提供大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等對(duì)應(yīng)的前沿技術(shù)。這要靠整體機(jī)制來(lái)保障。

不是你有新技術(shù)銀行就一定會(huì)用你的，我們需要從系統(tǒng)層面和技術(shù)層面上，讓銀行放心。

從業(yè)務(wù)上我們要區(qū)分核心業(yè)務(wù)，主流業(yè)務(wù)和外圍業(yè)務(wù)。新技術(shù)我們肯定不能上來(lái)就放到主流業(yè)務(wù)和核心業(yè)務(wù)上面，需要從外圍業(yè)務(wù)上面不斷讓銀行試，試到穩(wěn)定以后，再逐步把主流業(yè)務(wù)搬上來(lái)，最后再把核心業(yè)務(wù)搬上來(lái)。

從銀行角度來(lái)說(shuō)，銀行還是希望看到一些平臺(tái)化的產(chǎn)品，特別是中小銀行他們沒有太強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力。

從業(yè)務(wù)角度而言，銀行的視野會(huì)比較高。城商行原來(lái)在科技發(fā)展過(guò)程中，很多是把系統(tǒng)外包出去，或者做系統(tǒng)托管，如果有定制化需求，銀行就把需求整理后，交給技術(shù)外包公司去做。

但現(xiàn)在很多銀行已經(jīng)不是這個(gè)模式了，他們有自己的CIO，對(duì)技術(shù)外包的要求越來(lái)越高，也越來(lái)越專業(yè)。

記者：怎樣始終保證共贏，是不斷把蛋糕做大嗎?

李坤：一個(gè)是把蛋糕做大，另一個(gè)是做細(xì)分市場(chǎng)。我們跟廣州的某一家銀行合作，資產(chǎn)規(guī)模不大。他們?cè)瓉?lái)也做了一些對(duì)外系統(tǒng)，但他們發(fā)現(xiàn)根本沒有用戶黏性，這個(gè)也是現(xiàn)在很多其他城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題。

其實(shí)，現(xiàn)在很多大型商業(yè)銀行也面臨著這個(gè)問(wèn)題。兆日科技做業(yè)務(wù)先不去看銀行目前具體在做什么，而是先去了解這家銀行是什么樣的銀行，他的主要客群是什么，主要服務(wù)哪些產(chǎn)業(yè)，服務(wù)了什么樣的企業(yè)，服務(wù)的中小企業(yè)是什么樣的，抓手是什么，網(wǎng)點(diǎn)在哪里,等等。

做完調(diào)研以后，再去分析這些客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景到底是怎么樣的。后期我們要實(shí)現(xiàn)這樣一個(gè)產(chǎn)品，需要用什么樣的技術(shù)框架，做哪些技術(shù)框架上的改進(jìn)，怎么做POC、選型、招標(biāo)、數(shù)據(jù)分析，怎么做后續(xù)推廣運(yùn)營(yíng)，等等。

我們要求自身不僅要具備全流程平臺(tái)建制能力，也要具備為細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供服務(wù)的能力。具體研究，落地，而不是銀行提需求，我們亦步亦趨地去實(shí)現(xiàn)。

本文轉(zhuǎn)載自公眾號(hào)：首席金融評(píng)論