導(dǎo)語：在現(xiàn)在的經(jīng)濟社會大背景下，國內(nèi)的中小銀行面臨怎樣的挑戰(zhàn)？其中有沒有市場的機遇存在？在目前大數(shù)據(jù)、人工智能等熱點之下，我們中小銀行的未來之路怎么走？我們邀請到了兆日科技市場總監(jiān)李坤先生蒞臨現(xiàn)場，給我們帶來主題為“面向中小微企業(yè)的移動創(chuàng)新實踐”的演講。兆日科技作為一家服務(wù)銀行20年的企業(yè)，在這些年做出了許多有益的探索，積累了許多寶貴經(jīng)驗同時也打造了一系列的銀行創(chuàng)新實踐案例。?
以下為兆日科技市場總監(jiān)李坤先生在4月19日第二屆中國中小銀行創(chuàng)新峰會（北京）上的演講實錄：
1、“創(chuàng)新”是銀行不變的主題
大家好，今天4月19號是一個挺偉大的日子，是我們的習(xí)總書記4?19講話兩周年的日子，講的什么？叫做'當(dāng)今世界信息技術(shù)革命日新月異，當(dāng)代中國網(wǎng)信事業(yè)發(fā)展突飛猛進'。他這樣說，其實圍繞的還是我們這一次峰會要講的詞叫'創(chuàng)新'。兆日科技服務(wù)銀行也有20年了，近幾年，銀行跟我們交流最多的就是創(chuàng)新這個詞。
2、提升對公業(yè)務(wù)水平是中小銀行發(fā)展突破的主要方向
首先講一講我們銀行，我們中小銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)。其實我們中小銀行面臨的問題挺多的，比如說，我們在個人業(yè)務(wù)上面會面臨互聯(lián)網(wǎng)公司BATJ的壓力，我們還會有來自于股份制銀行和國有銀行的一些技術(shù)上面發(fā)展的壓力。
在個人業(yè)務(wù)這一塊，我們中小銀行現(xiàn)在很難說我們自己能有實力跟大的互聯(lián)網(wǎng)公司競爭，甚至于我們可能都沒有這么大的技術(shù)實力去跟我們同行的銀行去競爭，因為他們發(fā)展得很快，比如平安銀行、招商銀行，他們在個人業(yè)務(wù)這一塊的發(fā)展是非?？斓?。對比之下，對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域其實是我們中小銀行未來發(fā)展突破的一個主要方向。
3、對中小企業(yè)的服務(wù)的關(guān)鍵點：線下業(yè)務(wù)線上化
反觀對公業(yè)務(wù)，銀行面向大企業(yè)的服務(wù)容量基本上已經(jīng)是飽和的狀態(tài)，而中小微企業(yè)一直是不太受銀行重視的，因此對于銀行來說，可以突破的空間比較大。
但是，中小微企業(yè)有它的特色，比如數(shù)量特別多、應(yīng)用特別的泛，而且很難給它定位。那么我們中小銀行怎么才能吃下這個市場？
首先，我們要找到它的方向，因為中小微企業(yè)很多，我們不太可能采用傳統(tǒng)的方式，通過我們的客戶經(jīng)理，通過我們的柜面的渠道給他提供服務(wù)。
所以說，第一步應(yīng)該是要把一些線下的業(yè)務(wù)，以前在線下處理的一些業(yè)務(wù)，做到線上化。通過一些技術(shù)或者是互聯(lián)網(wǎng)的手段去給這些銀行提供服務(wù)。
4、服務(wù)走出企業(yè)財務(wù)部，走向全員
線下業(yè)務(wù)線上化以后，第二步我們還能做什么？我們以前銀行往往在服務(wù)過程中接觸最多的是一家企業(yè)的財務(wù)部門，比如財務(wù)主管找到企業(yè)的財務(wù)總監(jiān)，讓他到我們這里來開賬戶。
這是以前做的事情。通過我們的實踐，我們兆日科技思考怎樣通過一些線上的手段不僅能服務(wù)于這個企業(yè)的財務(wù)部，還能服務(wù)于企業(yè)的全員，讓企業(yè)的全員都成為銀行服務(wù)的對象。
這個邏輯是什么？因為一個人同時是有幾種身份的，比如說他是一個社會人、一個企業(yè)的員工、一個家庭的成員，同時他也是一個市場的消費者。我們怎樣能把這些身份融合起來？這就是我們要做的事情。
5、跳出“銀行創(chuàng)新”搞創(chuàng)新，關(guān)鍵在“場景”
我們把全員服務(wù)好了以后，再往下，我們還能做什么？更多的銀行在想創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，而這些新業(yè)務(wù)基本上是在做基于銀行場景的服務(wù)，而不是基于企業(yè)場景的服務(wù)。
我跟大家舉個簡單的例子，現(xiàn)在一說到BATJ對企業(yè)對公業(yè)務(wù)這一塊，他們看似沒有做什么事情，但是其實他們都在做，比如說阿里在做釘釘，看似跟銀行業(yè)務(wù)無關(guān)，其實釘釘一上來，就做了一個跟淘寶一模一樣的東西，叫做'場景'，淘寶做的是C端的場景，釘釘做B端的場景。
它先用一些場景應(yīng)用，抓住我的客戶，比如我推你企業(yè)的打卡，推你企業(yè)的報銷，我還推你企業(yè)的電話會議，甚至于通過一些硬件來綁定企業(yè)客戶。
企業(yè)客戶特別是中小微企業(yè)客戶，它是沒有自己技術(shù)能力的，因此這些中小微企業(yè)甚至于商戶使用了這些服務(wù)之后會對釘釘有很強的依賴性，也就是我們說的黏性。
因此，釘釘以后再要做支付，再要做金融的時候就變得非常非常簡單了。
回看一下我們中小銀行有沒有這種場景？大家可以想一下，你們在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中有沒有像釘釘，或者騰訊企業(yè)微信這樣子的場景？答案是沒有。但是誰有？比較有特色的，比如說平安銀行就有，它叫口袋財務(wù)；此外還有興業(yè)銀行有，叫興業(yè)管家。
這就是我們講的：我們所有銀行創(chuàng)新的東西，千萬不要站在銀行自己角度上講，從銀行的角度怎么樣去創(chuàng)新。
前段時間，我跟建行的人聊天，建行有個業(yè)務(wù)叫“柜內(nèi)清”、“柜外清”，我說你們這樣的創(chuàng)新全部是站在銀行的立場，因為你不想客戶到柜內(nèi)來，所以你做了很多跟科技有關(guān)的業(yè)務(wù)，把企業(yè)往你的門外推。
然而我們需要認真思考一下，企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營場景到底是什么樣的？我們需要去認認真真地研究，我們需要把我們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新融合到企業(yè)場景中去。
6、用業(yè)務(wù)流來為企業(yè)畫像，做到“精準”服務(wù)
最后一步，是精準的金融服務(wù)。'精準'這兩個字說起來很簡單，其實是一件非常難的事情。
我們要真正地給我們的客戶去畫像，在To C端，阿里他們可以做到千人千面，能夠很好地畫這個像。但是，對企業(yè)則很難進行畫像。
500萬以下的小微企業(yè)，或者500萬以下的強制歸到零售這一塊，這是一個好的方向，但是畢竟還是要有一個過程的，怎樣給這些企業(yè)畫像是每一家銀行都面臨的問題。
怎樣能夠“畫”到精準？答案是，精準其實來自于企業(yè)里所有這些業(yè)務(wù)積攢下來的東西，也就是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)流。
因此，我認為，銀行一定要成為入口，而不能局限為一個通道?，F(xiàn)在很多時候，我們銀行能夠成為一個通道已經(jīng)不錯了。因為我們在個人業(yè)務(wù)上面，大部分銀行是一個通道的概念，并沒有占住企業(yè)或者是個人的入口。
但是，如果我們在對公業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上面再成為一個通道，那么銀行會變得越來越被動。
以上是我們認為銀行對公業(yè)務(wù)創(chuàng)新的大致思路，接下來就是這個創(chuàng)新怎么做。下面我跟大家聊聊，也就是這么多年兆日科技在做一些什么事。
>>>>首先，要構(gòu)建一個平臺。
我們有目標，然后我們怎么樣去抓住這個目標，總結(jié)出來要有四個'新'：新渠道、新產(chǎn)品、新服務(wù)、新體系。
1第一個，新渠道是什么意思？我們不能僅僅局限于原來的網(wǎng)點、ATM、網(wǎng)銀的渠道，我們要基于移動互聯(lián)時代背景下富有銀行特色的新的渠道。
2第二個是提供新產(chǎn)品，基于企業(yè)的業(yè)務(wù)場景的新的產(chǎn)品，不僅要有新的技術(shù)，還要有新的產(chǎn)品。
3第三個是新的服務(wù)，我們每一個地區(qū)的中小銀行，比如說梅州的客商銀行，他們也會有他們特色的服務(wù)。我們要針對我們本地的特色，給企業(yè)提供新的服務(wù)。
4最后一點，構(gòu)建一個新的體系，這個新的體系匯集起來是一個平臺的概念，金融創(chuàng)新應(yīng)該是平臺+應(yīng)用的概念。我們首先要建平臺，然后再在上面部署應(yīng)用。
>>>>其次，要“四流”合一
四個'流'，交易流、支付流、發(fā)票流、物流。銀行的朋友你們看一看，以前我們銀行大多數(shù)在做哪一塊的事情？我們在做支付流的事情。
但是，在企業(yè)經(jīng)營的場景當(dāng)中，它是包括四個維度的數(shù)據(jù)的，我們銀行其實以前只拿到了其中一維的數(shù)據(jù)，我們銀行僅僅知道一個企業(yè)把錢從它自己的賬戶付到另外一個賬戶上。
而其他三維“交易流”、“發(fā)票流”、“物流”的數(shù)據(jù)，我們都沒有。如果你有企業(yè)的業(yè)務(wù)流，你就知道企業(yè)為什么要花這筆錢？一個企業(yè)是很多個個體的集合，它的所有的支付行為都是要有決策的，為什么花這筆錢？這是我們銀行不知道的。
企業(yè)的經(jīng)營活動中，它有發(fā)票，我付錢以后出去，會有發(fā)票回來，之后還有物流，這四維的數(shù)據(jù)合在一起，才是一個企業(yè)完整的數(shù)據(jù)。所以說我們要'多流合一'，在整個銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的設(shè)計過程當(dāng)中，這些方面都是要去考慮的。
>>>>最后，則是“全員參與”
我們現(xiàn)在在講對公業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，大家每一個在座的人，都是一個公司的員工，你們的個人行為往往受你的企業(yè)行為的影響。我們現(xiàn)在要去發(fā)展公司中個人的業(yè)務(wù)，我們會發(fā)現(xiàn)銀行其實很難做到。
我們思考一下，什么是比較強的抓手，讓你通過這項業(yè)務(wù)或者是這項功能能夠讓公司中個人的業(yè)務(wù)也成為你銀行的業(yè)務(wù)？答案是要抓住這個企業(yè)的特色。
我舉一個例子，我們大部分銀行都在做代發(fā)工資業(yè)務(wù)。代發(fā)工資業(yè)務(wù)，我們看似簡單，銀行拿下一家企業(yè)的業(yè)務(wù)以后，如果這家企業(yè)500個人，那么銀行就給他們開500張員工卡，每個月給他的企業(yè)的員工發(fā)工資。
發(fā)完工資以后，員工的錢是怎么用的？我們銀行不知道，沒有員工資金使用場景。我們其實已經(jīng)能夠通過企業(yè)，把所有的這些員工都作為我們的客戶了，我們?yōu)槭裁床荒茉偻旅嫦胍幌?，把員工的消費行為也管起來？
當(dāng)然可以，有的銀行就做到了。做到了以后，銀行就會發(fā)現(xiàn)太好了，這家銀行逐步開始成為一個員工的“入口”。
員工以前消費比如出去吃個飯，大部分是打開微信支付一下，會不會打開平安銀行的口袋財務(wù)支付一下？會不會打開e錢包支付一下？有可能。當(dāng)我們把對公對私的連接搭建起來其實就成功了。這也是我們在實踐過程中發(fā)現(xiàn)的一些事情。
7、構(gòu)建銀行、企業(yè)、員工生態(tài)圈
全員參與有很多的好處，在這里就不詳細講了。
最后做到的這些事情，是一個生態(tài)的概念。我們腦中要有生態(tài)共贏的理念，我們要做到銀行、企業(yè)、整個生態(tài)共贏。我們銀行要基于我們現(xiàn)有的技術(shù)和一些新興的科技技術(shù)，以及我們銀行的資源，構(gòu)建一個企業(yè)生態(tài)圈，這個生態(tài)圈首先包括的是員工圈，“圈子”的概念。
企業(yè)內(nèi)部的員工，到了公司會做什么？加一個微信，然后轉(zhuǎn)一個圈子。那么我們能不能讓他安裝某一家銀行的某一個軟件，自動構(gòu)建了他的工作圈？
然后再往企業(yè)外拓展，就是我們的生意圈了。而生意圈是供應(yīng)鏈的概念，我們講供應(yīng)鏈，從一個核心企業(yè)開始，往下不斷地發(fā)展，這是“1+N”的概念，會不會有“N+N”的供應(yīng)鏈？最后才是我們整個的生活圈，也就是我們整個完整的生態(tài)。
包括企業(yè)，包括企業(yè)的員工，包括企業(yè)當(dāng)中員工所有要用到的，比如說我們要出差，我們涉及到的物品事項，銀行能不能提供？比如我為什么不能在銀行網(wǎng)站上訂機票？為什么不能在銀行網(wǎng)站上打車？為什么不能在銀行的網(wǎng)站或者APP上訂酒店？這些都是可以的。這是整個大的生態(tài)圈的概念，構(gòu)建了這個生態(tài)圈，可以實現(xiàn)銀行、企業(yè)、員工的共贏！
這就是我今天要跟大家分享的內(nèi)容，謝謝大家！